监管处罚密集加码 农商行屡罚屡犯治理怪圈亟待破局

强监管持续高压之下，银行业罚单密度与处罚金额同步走高，但中小银行尤其是农商行违规屡禁不止、屡罚屡犯的治理顽疾愈发凸显。监管重拳越打越密，机构违规逆势高发，农商行深陷“处罚—整改—再违规”的恶性循环，行业治理深层次短板亟待根治。

2026年4月，央行、金融监管总局、外汇局等监管部门持续从严执纪，单月向全国126家银行及相关责任人开出380张罚单，合计罚没约1.55亿元。监管全面落实机构与个人“双罚制”，当月机构罚单170张、个人追责罚单210张，问责力度持续加码。

数据显示，2026年前四个月银行业累计罚没金额已突破7.69亿元。处罚强度同步升级，4月百万元级大额罚单达46张，环比增加17张，增幅接近六成。一边是监管惩戒持续加压，另一边却是中小银行违规势头难减，处罚边际效应持续递减。

从罚单结构来看，农商行是当前银行业合规风险的高发主体。4月单月农商行罚单达99张，罚没金额约3428万元，两项指标均位列各类银行第一。包含农商行、农信社、村镇银行、城商行在内的中小银行，罚单总量占比已超行业半数。

监管重拳持续落地，但农商行违规并未实质性收敛，核心症结不在于违规总量短期抬升，而是违规行为呈现顽固性、系统性、反复性特征。单纯罚款仅能实现短期惩戒，无法触及公司治理根基，整改普遍流于形式，行业陷入典型治理怪圈。

2026年4月末，多地农商行接连领到百万级大额罚单，违规问题高度同质化。海南文昌农商行因公司治理失效、员工管理失范、贷款三查不尽职、资产质量管理不实、不良核销违规等多项问题，合计被罚没超513万元，相关责任人被禁业两年。湛江农商行因违反金融统计、支付结算、货币金银、国库、征信、反洗钱、金融科技七类监管规定，被罚超175万元。

此外，江西吉安、江苏洪泽、福建沙县等多地农商行同月密集领罚，单月农商行大额罚单达10张，罚没合计1643万元。梳理处罚案例可见，农商行违规集中锁定三大重灾区。一是信贷业务全流程失守，贷款三查虚化、风险分类不实、不良核销违规成为高频问题；二是反洗钱基础风控形同虚设，客户身份识别、尽职调查、可疑交易报告等基础合规动作普遍缺位；三是基础管理全线坍塌，金融统计、账户管理、数据安全、科技风控多领域同步违规，内控体系系统性失灵。

监管持续加码双罚、额度提升、覆盖面扩大，却难根治农商行违规顽疾，核心在于处罚“止痛不治病”。不少机构被罚后仅做文字整改、台账补录，制度架构、考核导向、治理机制并未实质调整。江西吉安农商行就是典型案例，2025年7月刚因多项合规违规被罚231.83万元并承诺整改，时隔8个月再度因贷款管理、不良核销问题领罚180万元，整改成效完全落空。

行业分析指出，农商行屡罚屡犯源于三重深层矛盾。一是经营生存压力大，区域息差收窄、增长乏力，短期业绩考核压倒合规底线；二是治理改制不彻底，仅完成股权层面改制，风控文化、制衡机制、管理理念未同步转型；三是管理层短期化导向明显，部分机构将罚款视作可量化经营成本，形成“违规创收、认罚兜底”的短视经营逻辑。

2026年，金融统计与数据合规跃升为农商行违规新增重灾区。监管处罚从事后查处转向穿透式管控，严打数据错报、口径调节、人为粉饰、报表造假等行为。银行传统人工补录、粗放统计管理模式已不适应监管要求，数据失真不仅干扰宏观政策传导，更掩盖区域真实金融风险，成为监管重点整治对象。

破解农商行治理循环顽疾，不能仅靠罚单惩戒，需推进机构整合、技术赋能、内控重构、文化重塑多维并举。一是推动中小银行减量提质、合并整合，强化主发起行持股管控，夯实法人治理根基；二是升级科技化穿透监管，将合规流程嵌入业务系统，从技术层面杜绝违规操作空间；三是重塑合规文化，把合规从外部监管要求，转化为银行长期经营发展的内生刚需。

当前银行业7.69亿元罚单规模，彰显监管长牙带刺的坚定态度。对农商行而言，真正的考验不在于罚款多少，而在于能否彻底告别粗放发展模式，做实公司治理、筑牢合规底线，真正跳出屡罚屡犯的治理怪圈，实现从被动合规向主动风控的根本性转型。

责任编辑：敖玲